Ринок мікрокредитування в Україні: перспективи розвитку до 2020 року

Як збільшувати масштаби мікрокредитування в Україні? Враховуючи досвід закордонних країн, насамперед Італії - країна з найбільш розвиненим малим бізнесом у Європі, зростання обсягів кредитування можна досягти й при підвищенні рівня пропозиції мікрокредитних послуг, наприклад, шляхом взаємодії банків у сфері мікрокредитування з небанківськими компаніями. Важливим аспектом у розвитку мікрокредитування є створення системи моніторингу та контролю за діяльність організацій, що надають мікрокредити (наприклад, впровадження рейтингування таких організацій, тощо). Середні й малі підприємства мають можливість оперативно відгукуватися при раптових змінах попиту й пропозиції на ринку, повніше враховують місцеві особливості, традиції населення певного регіону, насичення природними ресурсами, тощо. Врахувавши специфіку й умови розвитку регіону можна було б розробити й використати програму мікрокредитування саме для нього. Велику роль відіграє і реклама, підготовка потенційних клієнтів до процесу отримання кредиту, розробка вигідних умов кредитування для підвищення довіри, тощо.

Даний ринок й наразі розвивається колосальними темпами (80-100% на рік) – за даними сайту ua-reporter, але в основному внаслідок небанківських МФО, які видають мікропозики, або, як їх ще називають, “кредитами до зарплати”. Даний сегмент мікрокредитування стрімко зростає й попри те, що функціонує в чинних, загальних рамках правового поля, не регламентується спеціальними нормативними актами.

На сьогодні пожвавлення в сфері мікрокредитування свідчить про стабілізацію економіки і оздоровлення банківського сектору. Розвиток даного ринку вплине й на інші сектори кредитів, адже під час зростання конкуренції банки змушені будуть знижувати комісію, полегшувати умови кредитування, розширити автомобільне й іпотечне кредитування. Такі дії привернуть клієнтів. Варто розуміти, що основною перешкодою до налагодження кредитування малих підприємств та й взагалі розвитку мікрокредитування є не лише нерозвиненістю банківського сектору, а й нестабільна соціальна, політична та економічна ситуація в державі.

Враховуючи досвід зарубіжних країн, щоб закласти основи для виходу з економічної кризи, збільшувати темпи розвитку макроекономічних показників варто провести переорієнтацію механізму фінансової підтримки малих й середніх підприємств та здійснити активізацію банківського кредитування. Саме на цьому етапі розвиток мікрокредитування в Україні набуває першочергового значення, оскільки дозволить подолати бар’єри, які зараз існують на шляху до банківських коштів.

Що ж справді очікує ринок мікрокредитування в Україні в найближчі роки? Наразі держава повинна знайти вирішення трьох завдань:

• Формування стимуляційного законодавства, яке повинне забезпечити ефективну роботу МФО, визначити рамки діяльності даних організацій та розробити єдині стандарти регулювання процедури мікрокредитування ;
• Забезпечити пільгами комерційні банки, що займаються кредитуванням малого і середнього бізнесу;
• Провести зміни у національній програмі розвитку мікрокредитування у напрямі активізації кредитування малих і середніх підприємств;

Якщо все ж таки вдасться застосувати досвід зарубіжних країн щодо розвитку механізмів фінансування мікрофінансових установ (Європейська схема мікрофінансового кредитування), заснувати державні фонди фінансування інноваційних програм малого і середнього бізнесу, які б змогли покрити усі фінансові ризики, законодавчо закріпити пріоритетні галузі економіки й підприємства, які могли б максимально отримати інвестиційну допомогу від держави, то вдасться не лише повністю нормалізувати роботу ринку мікрокредитування, а й закріпити приріст економічних показників. Звичайно, ідеальним було б створення дворівневої системи мікрокредитування, де б на верхньому рівні знаходились банки, а на нижньому – МФО.

Проте, на вирішення даних завдань впливають маса факторів, як внутрішніх, так і зовнішніх, тому визначити чи швидко будуть здійснюватися зміни на даному ринку досить важко. Але можна сміливо прогнозувати про ріст кількості МФО, активного розвитку даного сектору кредитування. У той же час мікропозики, допомагаючи підприємцям-початківцям, студентам, все більше стають популярними у світі. Кількість компаній в даному сегменті постійно зростає, а інвестори продовжують вкладати все більші активи в їх подальший розвиток. Крім того, сфера мікрокредитування в багатьох країнах з точки зору державного регулювання виявилася на одній сходинці з традиційним банківським сектором. Залишається надіятися, що і в Україні інвестиції вкладатимуться в підприємства не для виживання у складних економічних умовах, а для модернізації й розвитку.